Vieraskynä: Siirtyvätkö asuntolainat kokonaan nettiin?

Julkaistu: buyer

Vieraskynä: Siirtyvätkö asuntolainat kokonaan nettiin?

Vieraskynän kirjoittajana Pauliina Laitinen lainavertailupalvelu VertaaEnsin.fi:ltä.

Rahoitusmaailma on yhä enenevissä määrin siirtynyt sähköiseksi mobiililompakkoineen ja virtuaalirahoineen. On käytännössä vain ajan kysymys, milloin asuntolainojen hakeminen ja kilpailuttaminen siirtyy myös verkkoon ja mobiiliin. Koko prosessin hoitamisessa netissä on monia etuja verrattuna perinteisiin kivijalkapankeissa käytäviin lainaneuvotteluihin: hintojen läpinäkyvyys, nopeus, tuotteiden vertailtavuus ja pieni vaivannäkö kotisohvalta sen sijaan että sopii pitkäkestoisia asuntolainatapaamisia ympäri kaupunkia.

Ruotsin Handelsbankenin toimitusjohtaja Bouvin odottaa koko asuntolainaprosessin muuttuvan digitaaliseksi aina hausta neuvotteluun ja lainan myöntämiseen asti. Konttoreissa käytetty aika maksaa pankille 48 miljoonaa euroa vuosittain. Bouvinin mukaan kuitenkin neuvonnan tarve tulee kasvamaan nettihakemusten myötä, sillä tarve neuvotella lainan lyhentämisestä ja laina-ajoista säilyy.

Ruotsissa on jo kolme pankkia, jotka keskittyvät asuntolainojen tarjoamiseen netissä. Nettiasuntolainapankit Enkla, Stabelo ja Hypoteket tarjoavat asuntolainoja ruotsalaisille kiinteään hintaan. Toisaalta täytyy ottaa huomioon, että asuntolainat ovat Ruotsissa hieman erilaisia kuin Suomessa; asuntolaina otetaan jopa 100 vuodeksi, ja lainasta maksetaan omana elinaikana vain korot. Kun Ruotsissa ostetaan asunto, ostetaan usein oikeastaan asumisoikeus. Siksi monet näkevät asuntolainan eräänlaisena vaihtoehtona vuokralle. Ruotsissa myös jälleenvuokrausta säätelevät erilaiset lait kuin Suomessa.

Iso-Britanniassa on esimerkiksi käytössä nettiasuntolainapalvelu Habito, joka vertailee asuntolainat kuluttajan puolesta. Kuluttaja täyttää hakemuksen virtuaalibotin avustuksella, ja pääsee sitten keskustelemaan chat-asiakaspalveluun ihmisen kanssa.

Suomi ei kuitenkaan tule jäljessä muihin maihin verrattuna, sillä täällä on jo omaksuttu paljon digitaalisia palveluita, jotka nopeuttavat asiointia ja tekevät hinnat läpinäkyvämmiksi. Tällä hetkellä Osuuspankki kokeilee pilottia, jossa asiakas saa asuntolainapäätöksen automaattisesti nettihakemuksen kautta.

Kilpailu on kuluttajille hyvästä, sillä se tuo avoimuutta hinnoitteluun ja mahdollistaa uudet liiketoimintamallit asuntolainamarkkinassa. Asuntolainakakku on ollut pitkään vain kivijalkapankkien syötävänä, ja tavalliselle kuluttajalle on epäselvää, millä perusteella päätöksiä tehdään. Kaikkien lainojen kilpailuttaminen on työläs prosessi, koska täytyy varata aika erikseen jokaiseen pankkiin. Tulemme näkemään, siirtyvätkö kivijalkapankit nettiasuntolainoihin vai syntyykö uusia asuntolainapankkeja, jotka toimivat netissä.