Vuokranantajan koti kullan kallis? Ei sentään. Oma asunto ei ole ainoastaan taloudellisesti hyvä päätös, vaan antaa vapauden omanlaisiin asumisratkaisuihin.
Ensiasunnon ostamista suunnitteleva ei yleensä voi vain marssia pankkiin pyytämään haluamaansa lainasummaa ja saada sitä heti. Pankin on varmistettava, että asunnon omistaja hoitaa talouttaan asianmukaisesti ja että hänelle kannattaa lainata, koska itse asunto takaa vain osan lainasta.
Lainakatto ja omat säästöt
Lainakatoksi nimitetään prosenttiosuutta, joka rajoittaa lainanottoa ja määrittää kuinka paljon omia säästöjä tarvitaan asuntoa ostaessa - asuntoa ei voi ostaa ottamalla 100%:sta lainaa sen hinnasta. Lainakatolla pyritään estämään kotitalouksien liiallista velanottoa ja pitämään asuntomarkkinoiden hinnat vakaina. Kannattaa siis aloittaa säästäminen nyt, jos suunnitelmissasi on ostaa asunto lähivuosina.
Sovellettava lainakatto ja tarvittavien säästöjen määrä riippuu siitä, oletko ensiasunnon ostaja, ASP-lainan hyödyntäjä vai ns. tavallinen asunnon ostaja.
Ensiasunnon ostajalta, joka ei hyödynnä ASP-tiliä, vaaditan omia säästöjä, jotka vastaavat 5 %:a asunnon hinnasta.
Ensiasunnon ostaja, joka hyödyntää ASP-lainaa vaaditaan vastaavasti 10 % säästöjä. ASP-lainan enimmäismäärä on Helsingissä 180 000 €, Espoossa, Kauniaisissa ja Vantaalla 145 000 € ja muualla Suomessa 115 000 €. Jos haluaa näitä kalliimman asunnon, täytyy ylittävälle osalle ottaa tavallista asuntolainaa. 180 000 € -hintaisen ensiasunnon ASP-Lainaan tarvitaan siis 18 000 € säästöjä.
Jos et ole ensiasunnon ostaja sinulla on oltava vähintään 15 prosenttia omia säästöjä tai joissain tilanteissa vastaava määrä muita vakuuksia.
Lainan vakuudet
Lainakaton lisäksi asuntolainan myöntämiseen vaikuttaa asunnon vakuusarvo. Koska asunnon vakuusarvo on 70-80% asunnon arvosta, on jäljelle jäävä 20-30 % katettava säästöjen ja lisävakuuksien avulla.
Asuntoja katsellessasi, ota ensisijaisesti huomioon velaton hinta, johon sisältyy myyntihinnan lisäksi mahdollinen osuus yhtiön veloista, sillä pankkikin käyttää sitä asunnon varsinaisena arvona vakuusarvoa laskettaessa.
Lisävakuuksia voi joissain tapauksissa ostaa suoraan pankilta, mutta pääosin kyseessä on oma-, tai jonkun läheisen kiinteä omaisuus, kuten vanhempien asunto.
Ensiasunnon ostaja voi hankkia valtiontakauksen, joka voi olla enintään 85 prosenttia (ASP-lainassa enintään 90 prosenttia) asunnon hankintahinnasta. Takaus on enintään 20 prosenttia (ASP-lainassa enintään 25 prosenttia) lainasta, kuitenkin maksimissaan 50 000 euroa.
Säästäminen
Ensiasunnon ostajalle tavallisen säästötilin sijaan kannattavampi vaihtoehto on asp-tili, jolle kertyy 1 % verottoman talletuskoron lisäksi muhevat 2-4 % lisäprosentit, kun säästöt käytetään asunnon ostoon. ASP-tilille täytyy säästää vähintään kahdeksan vuosineljännestä, ja lisäkorkoa saa enintään viiden vuoden ajan. Lisäksi jos ASP-lainan korot nousevat yli 3,8 % prosenttiin, Suomen valtio maksaa osan koroista ensimmäisen kymmenen vuoden ajan.
ASP on siis mainio järjestelmä kun säästät omaan asuntoon. Kannattaa valita pankki tarkkaan, sillä ASP on pankeille sisäänheittotuote. Asiakas päätyy usein ottamaan lainan samasta pankista, mistä ASP-tili on. Pankit voi kuitenkin kilpailuttaa siinä vaiheessa kun on aika ottaa ASP-laina, eikä ASP-tili sido sinua ottamaan laina samasta pankista.
Harvalla on, ilman suunnitelmallista säästämistä, tarvittavaa summaa heti koossa ensimmäisenä kannattaakin luoda säästösuunnitelma, kuukausibudjetti ja perustaa ASP-tili. Vaikka asuntoa ei ostaisikaan aivan heti, voi käydä asuntonäytöissä tutkimassa tarjontaa, jotta kehittyy varmemmaksi asunnonostajaksi. ASP-tiliäkään ei lopulta ole pakko hyödyntää, jos lainan ehdot saa muuten täytettyä, tai tarvitset rahat äkillisiin menoihin. Tällöin menetät kuitenkin mahdollisuuden lisäprosentteihin ja vuosineljännesten laskenta alkaa alusta.
