Viime aikoina on uutisoitu tiiviisti lainakatosta, joten päätimme selvittää, mistä siinä on kyse. Lainakatto rajaa asuntolainan maksimissaan 90 prosenttiin vakuuksien käyvästä arvosta. Ensiasuntoa hankittaessa lainakatto on 95 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta.

Pääsääntöisesti lainan vakuutena on ostettava asunto. Lisävakuudeksi kelpaa muu oma tai läheisen varallisuus: asunnot, vapaa-ajan asunnot, talletukset tai arvopaperit.

Koska asunnon vakuusarvo on vain 60-80 prosenttia asunnon käyvästä arvosta, ostajalla on oltava lisävakuuksia tai säästöjä kattamaan loput tarvittavasta vakuudesta.

Voit siis saada lainaa kattamaan jopa 100 prosenttia asunnon hinnasta, jos sinulla on tarpeeksi vakuuksia.

Esimerkki 1: Asuntolaina omilla säästöillä

  • Ostettavan asunnon arvo on 100 000 euroa

  • Lainakatto rajaa asuntolainan 90 000 euroon vakuuksien arvosta (tai ensiasunnon ostajana 95 000 euroon vakuuksien arvosta)

  • Vakuusarvo ostettavasta asunnosta on 70 prosenttia eli 70 000 euroa

  • Sinulla on omia säästöjä 10 000 euron edestä

  • Tarvitset lisävakuuksia puuttuvalle 20 000 eurolle, jotta laina on vakuutettu 100-prosenttisesti

Esimerkki 2:Asuntolaina ilman säästöjä

  • Ostettavan asunnon arvo on 100 000 euroa

  • Lainakatto rajaa asuntolainan 90 000 euroon vakuuksien arvosta (tai ensiasunnon ostajana 95 000 euroon vakuuksien arvosta).

  • Vakuusarvo ostettavasta asunnosta on 70 prosenttia eli 70 000 euroa

  • Tarvitset lisävakuuksia puuttuvalle 30 000 eurolle

  • Sinulla on omia säästöjä 0 euron edestä

  • Saat lisävakuuksia 41 111 euron edestä, jolloin vakuuksien yhteenlaskettu summa kohoaa 111 111 euroon. Tästä summasta 90 prosenttia on 100 000 euroa, eli voit rahoitta asunnonoston kokonaan lainalla.

Monet asunnonostajat ovat lainakaton myötä ryhtyneet kiertämään kattoa ottamalla erillisiä kulutusluottoja kattaakseen tarvittavat lisävakuudet. Nyt Finanssivalvonta harkitsee tiukentavansa lainakattolakia. Lainakaton kiertäminen kulutusluotoilla tukittaisiin luomalla katto lainamenoille suhteessa tuloihin.

Tämän lisäksi myönnettävä asuntolainaan määrä suhteutettaisiin asunnon arvoon eikä vakuuksiin. Mikäli tämä toteutuu, ei esimerkki 2:n asuntokauppa olisi enää mahdollinen, sillä lainaa saisi maksimissaan vain 90 000 euroa (tai 95 000 euroa) riippumatta muiden takauksien määrästä.

Miksi viranomaiset vaikeuttavat asunnon ostoa?

Lainakatto vaikeuttaa olennaisesti asunnon ostoa etenkin ensiasunnon ostajille, joilla ei välttämättä ole paljon omia säästöjä eikä asuntoa vaihtavien tavoin asunnon hinnan noususta ja lainojen takaisinmaksusta syntynyttä välirahaa. Miksi viranomaiset haluavat vaikeuttaa asunnon ostoa?

velat-tulot-hinnat.png

Lainakatto asetettiin vuoden 2016 heinäkuussa hillitsemään kotitalouksien velkaantumista ja asuntomarkkinoiden ylikuumenemista. Yllä oleva kaavio kuvaa hyvin, mistä viranomaisten huolessa on kyse.

Kotitaloudet ovat velkaantuneet nopeaan tahtiin, kun alhaiset korot ovat vauhdittaneet asuntojen hintakehitystä. Kun asuntojen hinnat ja velkaantumisaste nousevat nopeammin kuin kotitalouksien käytettävissä olevat tulot, voidaan päätellä hinnannousun olevan velkavetoista.

Myös kotitalouksien maksukyky heikkenee, kun velat kasvavat vuosi vuodelta nopeammin kuin tulot. Viranomaiset ovatkin huolissaan kotitalouksien maksukyvystä, jos ennätyksellisen alhaiset korot nousevat tulevaisuudessa ja haluavat hillitä velkaantumista.

Lisää aiheesta: FIVA: Asuntolainat ja lainakatto